בעלי פוליסה עם מקדמי קצבה מובטחים מ 06/2001 ואילך ניצבים בפני דילמה.
מצד אחד דמי ניהול יקרים בפוליסה הקיימת ומצד השני אין מקדם מובטח בפוליסה החדשה. מכאן החשש שמעבר לפוליסה חדשה יגרור פנסיה נמוכה יותר במידה והמקדם יעלה בעתיד.

מדוע שהמקדם יעלה בעתיד?

התשובה שנקבל – כי תוחלת החיים תעלה. תוחלת החיים על פי הגדרתה זהו גיל שאליו מגיעים 50% מהאנשים (50% נפטרים בגילאים קודמים ו 50% בגילאים מאוחרים יותר). על פי לוחות התמותה שמשרד האוצר כפה על קרנות הפנסיה – תוחלת החיים של גבר בן 67 הינה 19.82 שנים ולכן גיל תוחלת החיים לגבר בן 67 הוא 86.82 שנים.

זאת ועוד: מה נעשה אם אנשים יחיו יותר, ימותו פחות, תוחלת החיים תעלה ב 50% (כ 10 שנים) והמקדם יעלה בהתאם ב 50% (מערך קיים של 200 ל 300) אזי אם נחלק חיסכון הגבוה יותר בפוליסה חדשה עקב דמי הניהול זולים יותר במקדם 300 – נקבל פנסיה נמוכה יותר לעומת פוליסה קיימת - גרמנו נזק למבוטח !!!

מהי והטעות בטענה זו?

ההנחה הסמויה בטענה זו היא שאם אנשים ימותו פחות ב 25% לשנה, תוחלת החיים תעלה ב 25%, המקדם יעלה ב 25%, ימותו פחות ב 50%, תוחלת החיים תעלה ב 50% וכתוצאה מכך המקדם יעלה גם ב 50% .

נשמע סביר?! סביר ולא נכון בעליל...

שינוי בתוחלת החיים נגרם מכיוון שפחות ופחות אנשים מתים בכל גיל נתון.
חשוב לשים לב שאם אחוז האנשים שנפטרים כל שנה פחת ב 25% לעומת ערכו הקודם (עקב רפואה מתקדמת למשל) - זה לא אומר שתוחלת החיים תעלה ב 25% ושהמקדם יעלה ב 25% וההיפך...

מדוע? כי יש גבול עליון לירידה באחוז האנשים שמתים כל שנה והוא 100%. אם אחוז האנשים שמתים כל שנה ירד
ב 100% - נחיה לנצח.. ולכן גילוי התלות המדויקת בין ירידה ב % האנשים המתים כל שנה (שיפור בתמותה) לבין גיל תוחלת החיים וגובה המקדם יאפשר ללקוח לקבל החלטה מושכלת.

הסתכלו על הטבלה המצורפת שבניתי יחד עם אקטואר מוביל של אחד מקרנות פנסיה.