מתכוננים לפנסיה – תכנון מוקדם ימנע הפסדים כלכליים

כל אדם היוצא לפנסיה, רוצה לדעת שהעתיד הכלכלי שלו מובטח. בגילאים אלו אנו זקוקים לשקט הנפשי הנובע מכך שיש לנו הכנסה קבועה העונה על כל הצרכים שלנו, לכל חיינו. לשם כך אנו חוסכים לפנסיה ומשקיעים בהשקעות שונות. אך זה, מסתבר, אינו מספיק.
יוסי תגר, מתכנן פרישה ישומי, מסביר כי כל אחד צריך לתכנן היטב את ההבטים הכלכליים של הפרישה שלו. "במהלך החיים נצברים מגוון רב של מוצרים פיננסים-פנסיונים: קופות גמל, השתלמות, פנסיה, ביטוח, חיסכון, נדל"ן מניב, ירושות וכד'.

המוצרים שונים האחד ממשנהו באופן קבלתם )קצבה, הון(, תקנות האוצר והפיקוח על הביטוח )פטור, חייב, פיצויים, תגמולים, גמל השתלמות( מקור החיסכון )מעביד, עצמאי, כסף פרטי( וכמובן המיסוי על מוצרים אלה, המהווה מכשלה עיקרית בקבלת הכספים פטורים ממס.
תכנון לפרישה יוצק תוכן אחיד לכלל המוצרים, ויוצר קשר ישיר בין צרכים ורצונות של הפורש לבין ההון הכלכלי פנסיוני שצבר. במילים אחרות, יוצר תזרים כספי חודשי מיום הפרישה ועד הפטירה במונחי נטו".

למה התכנון חשוב?

"אף אחד מאתנו לא יודע כמה זמן נחיה ואנו מניחים שנוכל להסתדר טוב עד המוות. הבעיה היא שיש מספר גורמים המפריעים לנו: הריבית במשק, השכל שלנו, ארועים בלתי צפויים, והאם סך הכל הכסף שיש יספיק לי. 
"תוחלת החיים גדלה משמעותית וכיום אנו צריכים לתכנן את תזרים הכספי החודשי ל 30- שנה מיום הפרישה. אנו בדור ש'ישרוף את הירושה' לילדים ולנכדים. בתכנון מדוייק נוכל לתכנן גם סכומים להורשה.
"הכמות העצומה של חוקי מס הקיימת היום מחייבת את החוסך לידע אדיר על מנת להגן על כספו, ולהשאר עם המקסימום ביד. כל חיסכון במיסוי של 100,000 שקלים הם לפחות 500 שקלים הכנסה חודשית נוספת נטו. בתנאי הריבית האפסית של היום, יש משמעות עצומה לשמור על הכסף לאורך השנים, במינימום הסיכון.

"בכל הקשור לשכל, תמיד ניצבת השאלה האם אוכל לנהל כראוי את הכסף שלי בגילאים מבוגרים. אם בעתיד אהיה סיעודי, מי ינהל את הכסף במקומי?"

למה התכנון הוא במונחי נטו?

"מאחר וחלק גדול מהמוצרים הפיננסים-פנסיונים חייבים ממס – קצבה מעל תקרה מסויימת, חיסכון , נדל"ן, תיקי השקעות, פיצויים מעל התקרה, לא בטוח שהנכסים הפיננסים שלי מביאים להכנסה נטו שאני רוצה. תפקידו של המתכנן הוא להביא את הלקוח למקסימום נטו בערכים שוטפים.

"אני יוצר תזרים כספי ללקוח במונחי נטו, על בסיס יום הפרישה. אני מתכנן ללקוח על פי דרישותיו סכומים לשימוש חד פעמי, על בסיס אנונות בערכים נוכחים. אני בודק את ההגנות שבנה הלקוח לקטסטרופות במקרה של סיעוד, למשל.
את התוצאה בוחן במבחני ריבית (תשואה) שונים ולהראות את הסטיות שמונחי הנטו שעשויים להיות מתשואה שונה".

חשוב לתכנן בגיל צעיר יחסית

תגר מביא לתכנון שלו 44 שנות ניסיון ועבודה בתחום הפיננסי-פנסיוני. הוא חלק מקבוצה קטנה מאד של מתכננים המשתמשים בתוכנה יחודית, המשלבת כמעט כל פרמטר אפשרי בתחומים אלה. בעזרתה הוא מצייד את הלקוח בתיק עב כרס עם הנחיות מדוייקות לפעולה כולל התזמון המדוייק, על כל אחד ואחד מהמקורות הכספיים שלו, ממסמכי עזיבה, פריסות מס וכל הטפסים הנחוצים.
תכנון הפרישה, הוא אומר, חשוב שייעשה כבר מגיל 55 . "חשוב לערוך תכנון מוקדם על מנת לבצע התאמה בין הצרכים לפרישה וסך כל ההון שצבר. יש לנו למעשה שני אפיקי תכנון – הראשון מתמקד באופן בו אפשר לחלק את הכסף על ציר הזמן כך שלא יחסר; והשני מתמקד בפעולות שניתן לעשות כדי שיהיה מספיק כסף לפרישה".
עלות השירות של תגר שווה את הרווחה והביטחון שהוא מביא ללקוחות שלו.
לאחר הפגישה הראשונה וההסבר על ההסדרה של כל המקורות הכספיים לאפיק של הכנסה חודשית נטו, הלקוח המבין את הצורך בתכנון ומוכן לשלם כל סכום שידרש על שרות זה.