הפחתת דמי ניהול חשובים באמת או ברווז עיתונאי?
שאלה זו, הופכת להיות מאד משמעותית, לאור הפרסומים הנרחבים והאתרים שצצים חדשות לפרקים, להוכיח לציבור החוסכים הישראלי שגונבים אותו, מתעשרים על חשבונו, ואפילו יש אתר המתגאה בכך שהוא קורא שמודד את הציבור לפי מדד הפראיירים.
הנקודה שהכי קל לתקוף אלה דמי הניהול. זהו פרמטר ברור ושקוף, שהאוצר טרח לדרוש מהגופים המנהלים את החיסכון ארוך טווח לחשוף אותו לציבור. יתרה מכך, הגזים המחוקק באתר שלו, לדרוש מן הציבור להתמקח על דמי הניהול, כאילו מדובר בסחר סוסים.
לא ראיתי את הציבור מתמקח עם העו"ד שלו על עלות השרות והטיפול שהם עומדים לקבל ממנו.
לא ראיתי את הציבור מתמקח עם הרשות המקומית על עלות הארנונה השנתית, עלות המים, או שרותי הדת ….
אך לתקוף את מערך החסכון ארוך טווח, למי אכפת?
האמת היא שיש כאן מזון לעורבים העיתונאים ולערמה של שרלטנים, שכלל אינם מבינים בחיסכון ארוך טווח, ועל מנת למכור את מרכולתם, הם הולכים לנקודה היחידה שהם מבינים – דמי ניהול!
והראשונים שחשפו עניין זה הם היועצים הפנסיונים שצצו ורוב ההמלצות שלהם, נסבות סביב הפחתת דמי ניהול.
אז בואו נבדוק את הנושא הלכה למעשה.
דמי הניהול הם חשובים, ויש לציין מידית כי הם מוסכמים על המפקח על הביטוח והוא זה שאישר אותם לגביה!
חברות הביטוח והגופים הפנסיונים השונים, במהלך השנים דרשו דמי ניהול (בהחלט מגיע להם) ואושרו להם דמי ניהול שונים, ע"י המפקח על הביטוח. אם זה לא היה מוצא חן בעיניו, אזי לא היה מאשר זאת. ולכן, במקום ראשון, סוכני הביטוח, אינם גנבים וסחטנים, אלא חברות הביטוח והמפקח על הביטוח.
סוכני הביטוח, ניזונים מחלק קטן יחסית של דמי הניהול כתשלום על עבודתם והשרות אותו הם נותנים ללקוח לאורך השנים.
אך באמת האם דמי הניהול משפיעים על החסכון ארוך טווח?
התשובה היא בהחלט כן, אך השפעתם שולית לחלוטין, יחסית לתשואות שמניבים המוצרים הפנסיונים השונים לאורך השנים!
יש לזכור כי למוצרים פנסיונים יש אורך חיים של עשרות בשנים, ותשואות לא טובות, או לא טובות יחסית, יביאו את החוסך עם הרבה פחות כסף לתום התקופה.
לדוגמא:
שני חוסכים שהפקידו 250,000 ש"ח בשנת 2007 (ואנו מודדים זאת בכוונה בתקופה שבה היו שתי נפילות קשות בשוק ההון בישראל)
האחד במסלול הרגיל (כללי 1) של חברות הביטוח – יקבל בשנת 2014 בחשבון 516,649 ש"ח
בעוד שהחוסך השני הפקיד במסלול מנייתי של חברות הביטוח ויקבל בשנת 2014 בחשבון 977,439 ש"ח!
כלומר כמעט פי שתיים!
האם שאלת את עצמך באיזה מסלול השקעות אני? מה מכר לי הסוכן? מה המליץ היועץ? 98% מהציבור – כלל לא בדקו נושא זה!
וכאן אין לדמי הניהול כל משמעות. גם אם חסכתי בדמי הניהול 1.5% לשנה – עדיין הפער הוא מאד משמעותי.
ולכן, אני מציע לכל חוסך שלא להכנע לעיתונאים, מפרסמים וכל מי שאינו מבין כלל בנושא, אלא לבדוק את התיק הפנסיוני שלו לעומק, לנתח יחד עם איש מקצוע את נושא המסלולים, איכות הפוליסה והשרות אותו הוא מקבל, היות וחלק מדמי הניהול אותם הוא מנסה לחסוך, יפגמו מידית בשרות שהוא יקבל.
ולסיום נבדוק את היחס הישר הקיים בין דמי ניהול = איכות שרות.
נניח שהצחלתם להקטין את דמי הניהול בתיק הפנסיוני שלכם.
דמי ניהול אלה נזרים מעמלתו של הסוכן, ולא מהרווחים של חברת הביטוח. האם זה חשוב לכם? אם לא, יש כאן ניצחון אפירוס.
הסוכן לא מוכן לעבוד בדמי ניהול אפסיים, ואני מניח שרמת השרות תרד בעקומה ישרה לרמת דמי הניהול.
ואם תפנו לקבל שרות וטיפול – מהישירים ומח' השרות של חברות הביטוח, קרנות הפנסיה.
נניח שאתם במצב של נכות, צריכים עזרה בהגשת התביעה, להבין אם מי אנו מתמודדים, לדבר מול מערכת שוחקת, לא לקבל תשובות, להדחות על הסף, בגלל חוסר במסמך מסויים – כל אלה יביאו אתכם להרגשה המידית שדפקו אתכם, אך לא – לסוכן יש כאן אימפקט אדיר בטיפול בתביעות, בעזרה ללקוח, ואפילו רק באוזן קשבת.
אז שהולכים לדרוש הפחתה בדמי ניהול, זכרו כי לא כל מה שזול – שווה יותר בסוף הדרך.